Alors que la dernière réforme des retraites entre en vigueur en septembre 2023, il n’est jamais trop tôt pour commencer à préparer ses vieux jours.
Retraite : ce qu’il faut savoir
« Un petit rappel s’impose : la retraite en France fonctionne grâce au système de la répartition, indique Gilbert Prevost, formateur spécialisé dans les retraites pour Orsys. Les cotisations versées par les personnes actives sont utilisées pour financer les pensions de retraite. Les droits à la retraite dépendent de deux critères principaux : l’âge et le nombre de trimestres. »
L'âge de départ à la retraite minimum varie de 62 ans pour les personnes nées avant septembre 1961 à 64 ans pour les personnes nées à partir de 1968. L'âge minimum augmente d'un trimestre par année de naissance (62 ans et un trimestre pour les personnes nées entre septembre et décembre 1961, 62 ans et deux trimestres pour les personnes nées en 1962...). 67 ans est l'âge de départ à taux plein automatique pour tous.
Un trimestre est validé lorsque l’on gagne l’équivalent de 150 fois le Smic horaire, soit 1 728 euros en 2023. La durée d’assurance nécessaire pour bénéficier du taux plein varie en fonction de l’année de naissance. Pour les quadragénaires nés après 1965, il faut valider 172 trimestres.
Retraite principale et retraite complémentaire
« La retraite des salariés du secteur privé est composé de deux étages : le régime de base obligatoire, avec cotisations trimestrielles gérées par la CNAV (Caisse nationale d’assurance vieillesse) et le régime complémentaire obligatoire », précise Francis Weissman, formateur spécialisé retraite à l’institut Demos. Le régime complémentaire était initialement géré par deux organismes distincts, l’Arrco (Association pour le régime de retraite complémentaire des salariés) et l’Agirc (Association générale des institutions de retraite des cadres) pour les cadres. Ils ont fusionné en 2018, et désormais, l'ensemble des salariés, cadres ou non, cotise à l'Agirc-Arrco.
Chacun cotise ainsi simultanément auprès d’un régime de base et d’un régime complémentaire. « Les droits accumulés au cours de votre carrière professionnelle sont reversés sous forme de pension, lors de votre départ à la retraite », poursuit Francis Weisman.
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Dernière réforme : ce qui change
Une nouvelle réforme des retraites a été menée en 2023. Elle s'applique à compter de septembre. Elle relève l'âge minimal de départ à la retraite de 62 à 64 ans, accélère la hausse du nombre de trimestres nécessaires pour partir en retraite à taux plein, refond le dispositif de carrière longue et supprime certains régimes spéciaux.
Une réforme devait déjà voir le jour en 2019, avec un chamboulement du système de retraite, la mise en place d'un système de retraite par points, et la suppression de tous les régimes spéciaux. Validée en première lecture juste avant la crise sanitaire du covid, elle a été abandonnée au profit d'une nouvelle réforme lors du second quinquennat d'Emmanuel Macron.
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5 conseils pratiques pour préparer sa retraite
1- Consulter son compte personnel retraite. Il n’est jamais trop tôt pour s’informer sur sa future retraite. Le site info-retraite.fr permet désormais de télécharger un relevé de carrière sur lequel figurent l’ensemble des droits à la retraite acquis auprès des différents régimes : trimestres, points, salaires retenus, etc. Un réflexe qui a permis à Nicolas Billaud, ingénieur informaticien de 42 ans, de vérifier qu’aucune anomalie n’était à signaler. « Elles sont automatiquement notées en orange, ce qui permet une bonne visibilité », constate-t-il.
2- Tenir compte des différents statuts. Francis Weissman note que « plus une carrière est non linéaire, avec différents employeurs et périodes de chômage, d’intérim et de CDD et plus il importe de vérifier son compte personnel retraite tôt ». En cas d’erreur, c’est vers le régime concerné qu’il faut se tourner.
3- Garder chez soi des traces écrites. Si l’informatisation fait progressivement disparaître la documentation administrative papier, il reste important de conserver des documents de base, que rappelle Francis Weissman : « Les bulletins de salaire, les attestations chômage et les attestations maladie. »
4- Investir. Une récente étude de l'Agirc-Arrco indiquait que 40 % des actifs craignaient de ne jamais pouvoir recevoir de pension de retraite à temps plein. C’est le cas de Nicolas Billaud, qui étudie la possibilité d’investir dans de l’immobilier locatif : « Un prêt sur 20 ou 25 ans me permettrait de le rembourser une fois arrivé à la retraite, ce qui pourrait m’offrir un joli complément avec les loyers rentrant chaque mois. »
5- Penser aux autres options d’épargne. Une stratégie approuvée par Gilbert Prévost qui fait remarquer que d’autres produits financiers adaptés existent sur le marché pour compléter sa retraite : plan épargne retraite (PER) individuel, PER d'entreprise, assurance-vie... « Je recommande de se tourner vers son banquier pour voir ce qui peut le mieux correspondre, sachant que c’est du cas par cas en fonction de la volonté de chacun d’épargner pour l’avenir. »
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Après un Master obtenu à l’Institut d’études politiques de Rennes, Régis Delanoë s’est mis à son compte en tant que journaliste indépendant. Multitâche, il travaille depuis plus de dix ans dans le vaste domaine de la presse écrite et web. Enquêtes, reportages, interviews et veille de l’actualité : il s’est notamment spécialisé dans le secteur de l’emploi et de la formation, s’intéressant de très près aux nouvelles tendances et aux évolutions à venir en la matière.